Niezależnie od tego, czy chcemy zaciągnąć kredyt na rozpoczęcie działalności gospodarczej, zakup mieszkania, czy samochodu, to musimy liczyć się z tym, że bank przystąpi do analizy naszej zdolności kredytowej. Dobra zdolność kredytowa zwiększa szanse na otrzymanie potrzebnych pieniędzy. Z kolei niska sprawia, że bank może zaproponować niższą kwotę lub całkowicie odrzucić nasz wniosek. Na zdolność kredytową wpływa wiele różnych czynników, a niektóre z nich
znacząco ją obniżają i sprawiają, że faktycznie możemy mieć problemy z otrzymaniem kredytu. Co zatem obniża zdolność kredytową? Poniżej przedstawiamy kilka najważniejszych czynników, więc zapoznaj się z nimi koniecznie!
Zatrudnienie na podstawie umowy cywilnoprawnej
Pożądaną formą zatrudnienia przez banki jest umowa o pracę, ponieważ zapewnia stabilność dochodów potencjalnego kredytobiorcy i zmniejsza ryzyko niewywiązania się z zaciągniętego zobowiązania. Zatrudnienie na podstawie umowy cywilnoprawnej (umowy zlecenia lub umowy o dzieło) już nie daje takiej gwarancji i skutkuje tym, że większość banków bierze pod uwagę jedynie 80% lub 50% takich dochodów, co automatycznie obniża zdolność kredytową. Dlatego każdy, kto chce ubiegać się o kredyt, powinien pomyśleć o zmianie formy zatrudnienia, a jeśli nie jest to możliwe, to wykazać, że dochody z umowy cywilnoprawnej mają od dłuższego czasu regularny charakter.
Wielkość gospodarstwa domowego i wydatki z nim związane
Aby sprawdzić, czy klient poradzi sobie ze spłatą nowego zobowiązania, banki biorą pod lupę nie tylko comiesięczne dochody, ale też wielkość gospodarstwa domowego i wydatki związane z jego utrzymaniem. Zatem nie powinno nikogo zdziwić, że dobre zarobki i niskie wydatki przekładają się na wyższą zdolność kredytową. Banki jednak nie analizują szczegółowo wydatków każdego klienta z osobna. Koszty utrzymania gospodarstwa domowego wyliczają na podstawie wskaźnika ekonomicznego publikowanego przez Główny Urząd Statystyczny. Istotne znaczenie ma przy tym liczba osób na utrzymaniu. Im ich więcej, tym wyższe całkowite miesięczne wydatki, a to obniża zdolność kredytową. Dlatego często rodziny wielodzietne mają poważne problemy z uzyskaniem kredytu.
Nieodpowiedni wiek kredytobiorcy
Nieodpowiedni wiek kredytobiorcy również może obniżyć zdolność kredytową i mówimy tutaj zarówno o młodych ludziach, jak i tych nieco starszych. Ogólnie o kredyt w bankach mogą ubiegać się osoby pełnoletnie, które ukończyły co najmniej osiemnaście lat. Jednak w tym wieku kredytobiorca zwykle nie osiąga jeszcze regularnych dochodów, a banki nie są w stanie ocenić jego wiarygodności przez brak historii kredytowej, co znacząco obniża jego zdolność kredytową.
Problemem jest też zbyt wysoki wiek kredytobiorcy, zwłaszcza w przypadku zobowiązań długoterminowych. Najczęściej można spotkać się z taką zasadą, że im jesteśmy starsi, tym krótszy okres kredytowania zaproponuje bank.
Niska ocena scoringowa
Ocena skoringowa stanowi rodzaj badania wiarygodności potencjalnego klienta, który wnioskuje o przyznanie kredytu. By ocenić ryzyko, jakie wiąże się z udzieleniem kredytu, analityk bankowy bierze pod uwagę wielu różnych czynników, w tym wysokość i źródło zarobków, historię kredytową, aktualne zobowiązania, wykształcenie, czy stan cywilny. Niski scoring może skutkować tym, że bank wyda decyzję na niższą kwotę kredytu lub odrzuci wniosek. Z kolei wysoki wpływa pozytywnie na zdolność kredytową i sprawia, że w bankach, gdzie marża jest uzależniona od scoringu klienta, oferta może być korzystniejsza.
Ilość aktualnych zobowiązań finansowych
Długa i wypełniona pozytywnymi wpisami historia kredytowa sprawia, że banki będą widzieć w nas rzetelnego klienta, któremu można udzielić wsparcia finansowego. Jednak zupełnie inaczej będziemy postrzegani, gdy w krótkim czasie zaciągniemy kilka kredytów lub pożyczek. Wówczas instytucje finansowe mogą uznać nas za klienta ze skłonnością do nadmiernego zadłużania i odrzucą wniosek kredytowy nawet na kilka tysięcy złotych.
Wysoki limit na karcie kredytowej
Dla wielu z nas posiadanie karty kredytowej wydaje się korzystne, ale nie zdajemy sobie sprawy z tego, że innego zdania mogą być instytucje finansowe. Wysoki limit na karcie kredytowej jest dla banku ostrzeżeniem, ponieważ w każdej chwili możemy się zadłużyć. Dlatego bez względu na to, czy korzystamy z przyznanego limitu, czy też nie, to instytucja finansowa uwzględni go przy obliczaniu zdolności kredytowej. Oczywiście musimy liczyć się z tym, że w gorszej pozycji są osoby regularnie wykorzystujące wysoki limit, bo kredytodawca może uznać, że występują problemy z płynnością finansową, co przełoży się na zdolność kredytową.
Duża liczba zapytań kredytowych
Złożenie wniosku o kredyt lub pożyczkę nie wpływa bezpośrednio na zdolność kredytową, bo ona jest wyliczana na podstawie dochodów, zobowiązań i innych czynników. Jednak każde takie zapytanie sprawia, że nasz scoring nieco spada. Szczególnie odczują to ci z nas, którzy w krótkim czasie wnioskują o przyznanie kredytu lub pożyczki w kilku różnych instytucjach finansowych, bo może to skutkować gorszymi warunkami lub odmową finansowania. Oczywiście dużo zależy od wewnętrznej polityki banku, w którym chcemy zaciągnąć zobowiązanie i kryteriów, jakimi się kierują podczas weryfikacji zdolności kredytowej, ale jeśli nie chcemy obniżyć swojej oceny, to warto trzymać się bezpiecznej granicy 5-6 zapytań w ciągu trzech miesięcy.
