Co to jest POLSTR i dlaczego zastępuje WIBOR?
WIBOR – Warszawski Indeks Rynku Finansowego. Przez lata podstawa oprocentowania kredytów hipotecznych. Ale to przeszłość. Od 2023 roku zastępuje go POLSTR (Warszawski Indeks Rynku Referencyjnego), a finalnie WIRON. Dlaczego ta zmiana? Co to oznacza dla kredytobiorców?
WIBOR budził spore kontrowersje. Podejrzewano manipulacje i brak transparentności. POLSTR, a potem WIRON, mają być inne – oparte o realne transakcje bankowe, co ma zwiększyć zaufanie. Mówiąc wprost – koniec z deklaracjami, liczą się faktyczne przepływy.
POLSTR to krok pierwszy. WIRON ma jeszcze lepiej pokazywać realia rynkowe. Dziś POLSTR liczy i publikuje GPW Benchmark SA.
WIBOR vs. POLSTR – główne różnice
Metodologia to podstawa. WIBOR brał się z deklaracji banków, pożyczających sobie pieniądze. POLSTR patrzy na transakcje overnight (jednodniowe) na rynku depozytów niezabezpieczonych. Mniej spekulacji, lepsze odzwierciedlenie kosztu pieniądza.
Czy POLSTR jest zawsze niższy od WIBORU? Niekoniecznie, choć często tak jest. Wpływ na kredyt zależy też od marży i innych czynników. Nie ma prostej zależności 1:1.
Jak przejście na POLSTR wpłynie na Twój kredyt hipoteczny?
Pytanie, które zadaje sobie wielu. Odpowiedź? Zależy od umowy kredytowej. Banki muszą informować o zmianie wskaźnika i wpływie na ratę – to ich obowiązek.
Sprawdź umowę. Klauzule o zmianie wskaźnika i przeliczeniu oprocentowania to podstawa. Zobacz, czy są rekompensaty albo dodatkowe opłaty.
Czy rata kredytu się zmniejszy?
Teoretycznie – tak. POLSTR niższy od WIBORU = niższa rata. Ale bank może podnieść marżę, żeby zrekompensować sobie różnicę. To częsta praktyka.
Przykład? WIBOR 3M + marża 2%, WIBOR wynosi 5%, oprocentowanie 7%. POLSTR 3M to 4,5%, marża bez zmian – oprocentowanie spada do 6,5%. Niby różnica jest, ale bez szału, prawda?
Co zrobić, jeśli bank nie informuje o zmianie?
Informacja o zmianach w umowie to obowiązek banku. Jeśli nic nie wiesz o POLSTR, dzwoń i pytaj. Masz prawo wiedzieć, jak liczone jest Twoje oprocentowanie.
Możesz też złożyć reklamację, jeśli uważasz, że bank źle przeliczył oprocentowanie. Warto pogadać z prawnikiem albo doradcą finansowym, jeśli masz wątpliwości. Lepiej dmuchać na zimne.
WIRON – przyszłość oprocentowania kredytów?
POLSTR to tylko przystanek. Docelowo kredyty hipoteczne mają być na WIRON-ie. Co to oznacza?
WIRON, podobnie jak POLSTR, bazuje na transakcjach overnight, ale patrzy szerzej. Ma być jeszcze stabilniejszy i bardziej wiarygodny.
Kiedy WIRON zastąpi POLSTR?
Wdrażanie WIRON-u to proces. Nowe kredyty hipoteczne na WIRON-ie już są. Przejście starych kredytów na WIRON będzie stopniowe, w najbliższych latach. Decyzje zależą od banków i prawa.
Śledź komunikaty banku i czekaj na propozycję zmiany wskaźnika. Przeanalizuj warunki i skonsultuj się z ekspertem, jeśli masz wątpliwości. Nie spiesz się.
Jak przygotować się na przejście na WIRON?
Przede wszystkim – edukacja. Dowiedz się, czym jest WIRON, jak się go liczy i jak wpłynie na Twoją ratę. Sprawdzaj strony banków, organizacji konsumenckich i media finansowe.
Po drugie – porównuj oferty. Jeśli bierzesz nowy kredyt, patrz, czy jest na WIBOR-ze, POLSTR-ze czy WIRON-ie. Oprocentowanie, marża i inne warunki – wszystko ma znaczenie.
Czy zmiana wskaźnika to okazja do negocjacji z bankiem?
Jak najbardziej! Przejście na POLSTR lub WIRON to dobry moment, żeby pogadać z bankiem o warunkach kredytu. Marża, prowizja, opłaty – wszystko jest do dogadania.
Masz argumenty. Bank zyskuje na zmianie wskaźnika – wiarygodność i brak ryzyka pozwów o WIBOR. Wykorzystaj to.
Jak przygotować się do negocjacji?
Zrób research. Sprawdź aktualne oferty kredytów hipotecznych. Jakie marże oferują inne banki? To da Ci argumenty.
Bądź asertywny. Pytaj i negocjuj. To Twoje pieniądze i masz prawo do najlepszych warunków.
Przejście z WIBOR-u na POLSTR, a potem na WIRON, to spora zmiana. Warto ją rozumieć i wykorzystać na swoją korzyść. Pytaj, negocjuj i szukaj najlepszych rozwiązań. Powodzenia!
