Kredyt hipoteczny i gotówkowy to instrumenty finansowe, które różnią się konstrukcją. Kiedy warto skorzystać z kredytu hipotecznego, a kiedy z kredytu gotówkowego? Jakie są różnice pomiędzy tymi rozwiązaniami? Tego dowiesz się z dalszej części artykułu, więc koniecznie zapoznaj się z jego treścią!
Przeznaczenie kredytu
Podstawową różnicę między kredytem hipotecznym a gotówkowym zauważymy już w celu, na jaki można przeznaczyć otrzymane pieniądze. Kredyt hipoteczny udzielany jest wyłącznie na sfinansowanie działań związanych z nieruchomością, a więc m.in. na:
- zakup domu lub mieszkania z rynku pierwotnego albo wtórnego,
- zakup działki budowlanej lub rekreacyjnej,
- budowę domu,
- kupno domu letniskowego,
- modernizację, remont lub wykończenie nieruchomości.
Z kolei kredyt gotówkowy nie wprowadza żadnych ograniczeń, więc pieniądze możemy przeznaczyć na dowolny cel: wyjazd do egzotycznych krajów, zakup sprzętu RTV/AGD, naprawę samochodu lub remont mieszkania.
Wysokość kredytu
Porównując kredyt hipoteczny a gotówkowy, różnice znajdziemy także w wysokości udzielanego wsparcia finansowego. Nietrudno się domyślić, że to kredyty hipoteczne opiewają na bardzo wysokie sumy. Ustawowo maksymalna kwota kredytu gotówkowego nie może przekroczyć 255 500 zł. Ostateczna wartość kredytu hipotecznego zależy od decyzji banku, a czynniki, które na nią wpływają, to długość kredytowania, zdolność kredytowa wnioskodawcy, czy wysokość wkładu własnego.
Okres kredytowania
Kolejna istotna różnica między kredytem hipotecznym a gotówkowym dotyczy okresu, na jaki są one przyznawane. Kredyt hipoteczny można dostać nawet na 35 lat (wszystko zależy od wieku kredytobiorcy) i uzyskać dzięki temu przystępniejsze raty. Przy kredycie gotówkowym czas ten wynosi maksymalnie 10 lat.
Procedura uzyskania kredytu
Bez względu na to, czy zaciągamy kredyt hipoteczny, czy gotówkowy, zawsze musimy zgromadzić dokumentację. Jednak w przypadku kredytów hipotecznych formalności do załatwienia jest znacznie więcej, bo wnioskodawca musi przejść procedurę uzyskania zdolności kredytowej i przedłożyć nie tylko dokumenty potwierdzające źródło dochodów, ale też dotyczące nieruchomości (np. operat szacunkowy, umowę przedwstępną kupna domu/mieszkania, odpis z księgi wieczystej działki budowlanej). Nie możemy zapomnieć o tym, że bank wymaga przy tym zabezpieczenia spłaty zobowiązania w formie hipoteki, a to wydłuża całą procedurę. W przypadku kredytu gotówkowego często wystarczy złożenie wniosku online i pozytywna weryfikacja zdolności kredytowej. Niektóre instytucje finansowe nawet nie wymagają zaświadczenia o dochodach i wydają decyzję jeszcze tego samego dnia.
Wkład własny i koszty kredytowe
Bardzo znaczącą różnicą między kredytem hipotecznym a gotówkowym jest wkład własny. W tym pierwszym przypadku musimy mieć świadomość, że żaden bank nie udzieli nam zobowiązania finansowego pod hipotekę bez nakładu własnych środków. Zgodnie z przepisami wkład własny musi wynosić 20% wartości nieruchomości. Do tego dochodzi prowizja za udzielenie kredytu, odsetki i ubezpieczenie nieruchomości. Przy kredycie gotówkowym nie jest wymagany wkład własny i kosztów jest nieco mniej, ale samo oprocentowanie średnio może wynieść około 10%.
Który kredyt bardziej się opłaca?
Trudno wskazać jednoznaczną odpowiedź na to pytanie, ponieważ wszystko zależy od naszych potrzeb. Jeśli planujemy zakup nieruchomości, to korzystniejszy będzie kredyt hipoteczny, bo możemy spłacać swoje zobowiązanie przez wiele lat w wygodnych ratach. Kredyt gotówkowy lepiej zaciągnąć na inne cele, gdy brakuje nam środków na pokrycie nieprzewidzianych wydatków.
