Oprocentowanie stałe, czy zmienne? Które wybrać?

W obliczu ostatnich zmian na rynku najtrudniejszym stało się dokonanie wyboru oprocentowania kredytu. Niestety biorąc pod uwagę stale wzrastającą inflację oraz stopy procentowanie okazuje się, że ciężko jest przewidzieć, co wydarzy się za rok lub dwa. Kredytobiorcy mają wybór – oprocentowanie stałe lub zmienne. Tak naprawdę w obu przypadkach możemy dostrzec zalety oraz wady.

Oprocentowanie zmienne

Na oprocentowanie kredytu hipotecznego składa się marża Banku oraz WIBOR, w zależności od Banku jest to WIBOR3M lub WIBOR6M, czyli aktualizowany co 3 lub 6 miesięcy. Przy wyborze oprocentowania zmiennego Kredytobiorca musi mieć świadomość ryzyka, którego się podejmuje. Wraz ze wzrostem stóp procentowych wzrasta oprocentowanie kredytu. Jest też druga strona medalu, czyli wraz ze spadkiem wskaźnika WIBOR, oprocentowanie kredytu maleje. Podsumowując, oprocentowanie zmienne jest ryzykowne, gdyż wszystko zależy od aktualnych uwarunkowań na rynku. Kredytobiorca zaciągając zobowiązanie na 30 lat nie może przewidzieć wysokości raty w trakcie okresu spłaty. 

Banki, które aktualnie oferują WIBOR 3-miesięczny: Alior, mBank, BNP Paribas, Santander

Banki, które aktualnie oferują WIBOR 6-miesięczny: ING, Millennium, Pekao S.A., PKO BP

Oprocentowanie stałe

Aktualnie w związku z wprowadzoną rekomendacją KNF wszystkie Banki wprowadziły do swojej oferty oprocentowanie stałe. Jednak Kredytobiorca nie może skorzystać z tego rozwiązania przez cały okres kredytowania. Obecnie na rynku Banki oferują 5-letnie, 7-letnie lub 10-letnie oprocentowanie stałe. W przypadku tego rodzaju na oprocentowanie kredytu składa się marża oraz stopa bazowa narzucona przez Bank. Oprocentowanie stałe jest również uzależnione od obecnej sytuacji na rynku, ale podpisując umowę kredytową, Kredytobiorca ma pewność, że przez wybrany okres czasu oprocentowanie jego kredytu nie ulegnie zmianie w związku z podwyżką stóp procentowych. Niestety działa to również w drugą stronę, jeżeli stopy procentowe maleją to oprocentowanie stałe nie ulegnie zmianie. Mocną stroną tego rodzaju oprocentowania jest to, że Kredytobiorca może zatrzymać sobie ratę na danym poziomie przez długi okres czasu. Zaciągając kredyt np. na 30 lat należy przeanalizować dokładnie swoje możliwości finansowe oraz wziąć pod uwagę, że w okresie trwania zobowiązania mogą wydarzyć się różne sytuacje. 

Podsumowując, obecnie Kredytobiorca sam może zdecydować, jakie oprocentowanie wybierze. Ciężko jest przewidzieć, co będzie się działo na rynku przez kolejne lata, dlatego też najlepszym rozwiązaniem przy zdecydowaniu się na kredyt jest zwrócenie się do doradcy kredytowego, który przeprowadzi przez cały proces oraz przedstawi wszystkie możliwe rozwiązania.

 

Klaudia Sałapa

Ekspert Finansowy ANG